ローンを借りる時の金利って、そりゃ低い方がいいですよね。でも・・・

本日は某銀行にて「住宅ローン本申込み」を行ってきました。「本申込み」という名称が、果たして正式なのかどうかは知りません。ただ、不動産業界的には「仮申込み」「本申込み」と言っているケースが多いので、そう表記しました。







まあ〜金利低いですね。羨ましい。私は５年程前に住宅ローンを組んだのですが、１０年固定で１．８％。ただ、これでも当時としては、それでも安い方だったのです。






この時はですねえ〜、金利が「上がる」とは思ってなかったんですが、リフォームローンだったので借入額も少なかったですし、２年固定とかにして２年毎に更新するのも面倒くさいと思ってしまったんですよね。







まあ〜、見事にそれから金利は低下する一途でしたね（笑）とりあえず、もうちょっと後からリフォームすれば良かったです（笑）







でも、金利だけで判断するのは良くないと思うんですよね。実際に、満足のいくリフォームが出来て、今もそんなに無理なくローンは払えているんですから。それでいいんです。だって、リフォームの時期を遅らせていれば、そりゃ低い金利でローンを組めたかも知れませんが、その間「不便な想い」をするわけじゃないですか。自分も家族も。








ですからやはり「必要な時にお金を使う」ので良いんじゃないですかね。









という事でいけば、今は非常に低金利時代ですが、別に住宅を買う必要がないのであれば、無理に買う必要はないと思います。買い時では、あると思いますけどね。









お客さんのローンをお世話をしていると、ふと自分の高い金利を思い出し、ちょっとブルウになってしまう私でした。ま、その前はもっともっと高かったんでね。こんな事は言っても仕方ありません。









ということで、ちょっと愚痴っぽい感じでしたが、そういう日でした。それでは！

住宅ローンも、本当に借りやすくなったものですね・・・

本日、ちょっと用事があり、某金融機関のローン資料を見ておりました。







本当に、住宅ローンって、借りやすくなりましたよね。







この金融機関では、「年収と借入期間による借入可能額の目安」といった表を作っているのですが、それによりますと、例えば「年収３００万円」の方の場合、最長４０年で２３００万円というのが借入可能額の目安なのだそうです。








ちなみに、３５年で２２５０万円、３０年で２０４０万円という事です。要するに、３５年であれば、年収の約７．５倍もの金額を融資してくれるわけです。







私が住宅メーカーにいた当時（１３年前）は、大体「年収の５倍」というのが一つの目安とされていました。








その場合、２２５０万円借りたいとしたら、「年収４５０万円」が必要だったわけです。








年収４５０万円と簡単に言いますが、中々のモノですよ。この額は。







金利についても、昔は３％台が多かったような思い出があります。







それが今や、短期だと０％台。長期でも１％台。なんでしょう、この低い金利は。








勤続も、昔は「３年」というのが目安でしたが、今は「１年」が主流で、今回私が見た資料の金融機関では「勤続１年未満の方も協議可能」という事になっており、諸事情を勘案して融資を審査してくれます。









なんということでしょう・・・










時代が変わったといえばそれまでですが、本当に、今は住宅を買いやすくなりましたよね。









賃貸も悪くないですが、「住まい」というモノは、借りていても買っても、結局はお金をかけないといけません。







「資産形成」という事を考えると、買った方が絶対得だと思いますが、まあ、これは人それぞれだと思いますので、無理強いはしません。









が、とにかく、住宅ローンが借りやすくなっているのは、まぎれもない事実です。「買うリスク」ばかり考えていると「買わないリスク」を被る事になります。しっかりご賢察下さいませ。

新事実！？築２０年の中古住宅は、１５年のローンしか組めない！？

こんにちは。いや、おはようございます。



本日は、住宅ローンのお話を少し。



最近、「フラット３５」というローン商品があります。まあ、前からありますが。要するに、住宅ローンを、一定金利で、最長３５年間組むことが出来る商品ということになります。



ちなみに、私自身は、フラット３５は好きではありません。理由はまたいずれ。




と、それはともかく、返済期間「３５年」というのは、大体どこの金融機関でも、共通で「上限」としています。では、何故３５年なのか？というと、私も知りません。




しかし、今回の問題はそこではありません。





先日、ある方に




「築２０年の中古住宅を買おうと思っているんですけど、ある人に相談したら”住宅ローンは３５年が限界だから、築２０年だと、残りの１５年でしかローンを組めない。１５年ローンとなると、かなり毎月の返済額も大きくなるので、やめたほうがいい”と言われました。凄く良さそうな物件だったのに、残念です。」





と、言われました。





一見、「そうか」と思えるような理屈ですが、全く間違ってます。何故なら、私は、いつも築１０〜２５年程度の中古住宅を扱ってますが、お客様にはいつも「２５年」とか「３０年」「３５年」でのローンを組んでいただいてますから。





３５年というのは「新築から」ではないのです。あくまでも「借入次期からの年数」です。ですから、築２０年の住宅でも、１５年ではなく、そこから３５年のローンも組めるのです。





ただし、「担保評価」というのはあります。が、これはちょっと難しいので、またの機会に。





とにかく、築年数が古くても、長期間の住宅ローンは組めます。最初から諦めずに、また、人の話を鵜呑みにせずに、まずは専門家にご相談していただければと思います。

消費税アップに備えよう！増税負担軽減策！

消費増税負担軽減策として、ローンで住宅を購入する人に、１０万円、２０万円、３０万円の現金が給付されるという政策が打ち出されたようです。ただし、それぞれ年収制限があります。



とりあえず、年収425万円以下であれば、最大の「３０万円」給付が受けられるという事です。なんともリアルな数字ですね。



具体的に考えてみましょう。



弊社の場合、1,000〜2,000万円前後の中古住宅を扱う事がほとんどです。で、ここでは単純化して「１５００万円」の中古住宅をモデルとして考えます。



富山県の場合、1500万円の土地付き建物だと、大体「土地」が５００万程度、「建物」が1,000万程度、というケースが多いです（あくまでも個人的感覚）



土地には消費税がかかりませんので、建物の「1,000万円」に消費税がかかります。



現在であれば５％で５０万円がかかります。これが、来年４月からは８％で８０万円。その差はピタリ３０万円。で、この３０万円が現金で給付されれば、結局消費税増税の影響はナシ。



うーん・・・。弊社の為に考えられた政策のようです・・・。



しかし、建物部分が1,500万程度となると、現在の５％＝75万が８％＝120万円となり、その差45万円。30万円給付されても15万の負担増。



年収によっては一切支給されない場合もありますし。しかし、そういった場合は「住宅ローン減税」が効果を発揮する事もあります。



と、結局は個別的な「ケースバイケース」となるのですが、とにかく上手にこれらの制度を活用したいものです。

月１５万円で生活できるか？

こんにちは。本日はお金の話です。


お金は、好きですかーーーーーーーーーーーー！！！！？？？？


どうぞ。大声でお答えください。


私は、お金が、大好きだーーーーーーーー！！！！！！！！！


と、絶叫して下さい。いや、しなくて良いです。


お金は、好き嫌いというより、人間的な生活を送るために必要不可欠のモノですし、家族を養う為にも絶対に必要なモノです。


では、いくらあればいいか？となると、それは各自で違います。


ネットで調べると、四人暮らしで月１６〜１７万円というような事も書いてありますが、少なすぎますね。子供にかかるお金を舐めてはいけません。


私の試算では、贅沢な暮らしではなくとも、精神的に追い詰められることの無い、ある程度余裕のある生活を送るためには、どうしても２０万円位は必要ではないかと思っています。



社会で生きている以上、「食べて寝る」というだけの生活は不可能です。仕事に行くための服も要ります。自動車も要ります。自動車があるとガソリン代もかかります。自動車保険も必要ですし、税金もかかります。



子供を保育園や幼稚園に預けるのもタダではありません。電気・水道は毎日使いますし、食費も、切り詰めるのには限界があります。携帯代もバカになりませんし、万一の場合の保険料も大切です。



そう考えて真剣に計算しましたが、四人家族で、月２０万円の生活費でも。決して「これで十分」という事にはならないと思います。


ただし、中には「節約の名人」のような方がいて、「そんなにたくさん必要ない」というご意見もあろうかと思いますが、まあ、今回はご容赦下さい。



では、毎月の生活費が２０万とすると、あなたの場合、住宅に充てられる金額はいくらになるでしょうか？



「手取りは２５万だけど、年２回のボーナスで結構貰えるので、月平均すると３５万。３５万ー２０万で、住宅ローンを組んでも月返済１５万まで大丈夫」というのは、当然ながら大間違いですよね。


貯蓄はしないんですか？というお話になりますよね。



貯蓄については、年間６０万円くらいは貯蓄に回したい所です。これは、将来の住宅メンテナンス・家電製品買換え・自動車購入・子供の大学入学金の他、万一の場合の備えにもなります。



となると、消費２０万円＋貯蓄５万円＝２５万円は、毎月必要になります。では、現在月平均３５万貰っている人なら、35万ー25万円で、毎月１０万円の返済となる住宅ローンを組めば良いのかと言うと、これも違いますよね。



ボーナスはいつもそれだけ支給されるのですか？というお話になりますよね。



毎月の手取りが２５万、年２回のボーナス時、それぞれ手取りで６０万円支給されたとします。（６０万の手取りって、羨ましいです！！）



そうすると、年手取り額が４２０万円＝月平均３５万となります。



しかし、１回のボーナスが、６０万円から４０万円に下がったらどうでしょう？



２５×１２＋４０×２＝３８０万円＝月平均３１万円。毎月の必要経費が２５万円ですから、住宅ローンに回せるお金は66,000円となります。



これでは、毎月１０万円を返済する計画が破綻してしまいます。




長くなってますが、とにかくそういう事です。世の中から「競売不動産」が無くならないのは、一つにはこうした事実が「意図的に」隠されている事も原因の一つと言えると思います。




とにかく、月６万、７万、８万といった金額を「３０年も」払い続けなければいけないのが「住宅ローン」です。




無理の無い資金計画にして下さいね。

少しでも「お得な」住宅ローンをお考えのあなたへ！

こんにちは。


ファイナンシャル・プランナー。カッコよいですね。昔、私も憧れました。


ちなみに、一口に「ファイナンシャル・プランナー」と言っても色々な人がいます。ファイナンシャル・プランナーは結構ややこしい資格です。私にも正確な所は理解できていません。


私自身は国家資格の「ファイナンシャル・プランニング技能士」です。この資格には「１級・２級・３級」の区別があり、私は２級です。


しかし、私は「ファイナンシャル・プランナー」とは名乗っていません。


それでお金を貰っていない（業務とはしていない）からです。


さて。


本日は住宅ローンの話です。


が！


ちょっと待ってもらいたいのです。住宅ローンの本当の意味を。


住宅ローンの一番の目的は、「自分や家族が幸せになる為」です。「借りれるだけ借りる」ことが目的ではありません。「少しでも自分に有利な条件にする」事でもありません。


もちろん、必要な資金を１００％融資してもらえること、少しでも自分に有利な条件を選ぶこと、という事は重要な事です。


しかし、「１番」ではないのです。


１番の目的は、あなたが「末永く幸せな生活を送ること」です。



最近、「幸せとは結局何なのか」を良く考えます。ほんの１０年前くらいから。



大きくて立派な家に住むことでしょうか。カッコ良い自動車に乗ることでしょうか。社会的地位の高い職業に就く事でしょうか。


私は１０年前から、上記のような方々の「真の姿」を見てきました。


色々な不幸を見てきました。


実に色々な不幸を見てきましたが、「お金が無い事」と「家族がバラバラになること」は本当に辛いことなのだと実感してきました。


日々の生活にあたり、「住宅」にかかるお金は莫大なものといえます。


3,000万円のローンを組めば、月々１２．３万円。
2,000万円のローンを組めば、月々８．２万円程
1,500万円のローンを組めば、月々６．１万円程
1,000万円のローンを組めば、月々４．１万円程


これだけの金額を３０年間払わなければならないのです。ちなみに、この計算は３０年を通して年平均金利２．８％として計算しています。当然、「当初何年」という約定でこれより安い金利商品もたくさんありますが、将来の金利上昇リスクも考え、仮にこんな数字にしてみました。


3,000万円のローンを組む時、色々研究し、交渉し、金利がドーンを下がったとします。３０年平均で１．５％下がったとします。すると年利１．３％。毎月の支払は１０万円ちょっと。


「儲かったー！」と思うでしょう。


が！月１０万円を３０年間というのは、果たしてあなたが「幸せな生活を送りつつ無理なく払える」ような金額なのでしょうか？


ローンを組む際は、「どれだけ借りれるのか」と考えるのではなく、「どれだけ返していけるのか」を考えろと言われますが、それよりも「これで自分は幸せになれるのか」「家族を幸せに出来るのか」を考えてみていただきたいと思います。


我々不動産業界に携わる人間は、もう「自分（自社）の成績さえ良ければよい。売れれば良い」という考えから脱却しなければなりません。

お客様も、「良い住宅が手に入ればそれで良い」という考えから脱却しなければなりません。


住宅ローン、毎月それだけ払って、あなたの家族は将来に渡って幸せなのですか？


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